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央行時隔28個月首次降息。昨日，記者調查發現，央行上周五出臺利率新政後，在北京市有業務的寧波銀行、平安銀行、南京銀行等部分中小銀行已紛紛將存款利率上浮到頂至基準利率的1.2倍。以一年期存款基準利率為例，降息前，一年期存款利率為3%，上浮至1.1倍，利率為3.3%；降息後，利率為2.75%，如果上浮至1.2倍，利率依舊是3.3%，老百姓的存款利息沒有下降。

與此同時，央行下調瞭貸款基準利率，例如一年期的下調0.4個百分點至5.6%，北京住房公積金管理中心隨之宣佈下調個人貸款利率0.25%，這對有借貸需求的企業以及有按揭貸款的市民，無疑是一個利好消息，能為其省下可觀的利息。

寶寶類產品收益率或下降

央行降息對本市老百姓的生活會有哪些影響？銀行存款收益會不會大幅縮水？記者計算瞭一下，以一年期存款基準利率下調0.25個百分點來計算，10萬元定期存款一年的利息減少250元。然而，由於存款利率浮動區間上限提高，利息可能並不比以前少。如果銀行把這個上限用足的話，可以覆蓋由基準利率下降帶來的存款人損失。降息前，一年期存款利率為3%，上浮至1.1倍，利率為3.3%；降息後，利率為2.75%，上浮至1.2倍，利率恰好依舊是3.3%。

那麼，市民購買的銀行理財產品的收益率會不會跟著下降？除去資金面寬松之外，許多銀行理財產品設置瞭收益率浮動條款，收益率據央行基準利率而調整。銀率網分析師認為，銀行理財產品平均預期年化收益率會隨著存款利息的降低而降低。今年第四季度以來銀行理財產品平均預期年化收益率一直處於下行通道，這種局面仍將繼續。即使到年底，銀行理財產品也不會有太大的回升表現。

“那是不是該轉存餘額寶[微博]瞭？”有網友發出瞭這樣的疑問，想給存款“搬傢”。對此，業內專傢分析稱，貨幣基金收益率與資金面緊密相關，“錢荒”時貨幣基金收益大升，降息釋放資金量時，市面上的錢變多，預計“餘額寶”等寶寶類產品的收益率也會一齊往下走。

80萬元公積金每月少還107元嘉義布袋農地貸款

受央行降息影響，北京住房公積金管理中心22日宣佈，北京市個人公積金存款、貸款利率分別下調0.25%，試點項目貸款下調0.275%。當年繳存公積金存款利率為0.35%，沒有變動。上年結轉公積金利率調整後為2.35%。1年至5年的貸款利率在調整後為3.75%，5年至30年調整後為4.25%。

北京個人房產金融服務機構偉嘉安捷企劃經理吳昊給記者算瞭一筆賬，假設購房人使用公積金貸款80萬元，20年還清。按原公積金貸款利率4.5%計算，每月需等額還款5061.21元，20年總還款利息41.5萬元；按調整後公積金貸款利率4.25%計算，每月需等額還款4953.88元，20年總還款利息38.9萬元。如此可見，執行新的貸款利率，每月將少還107.33元，總利息將少還約2.6萬元。

“一個月能省出五六頓飯錢呢！”一聽到央行降息的消息，“房奴”葛先生樂瞭，馬上為自己算瞭一下一個月少背多少債。葛先生買房時使用商業貸款80萬元，分20年還清。降息前利率為6.55%，9折優惠後利率為5.90%，每月還款5685.39元；降息後的利率為6.15%，9折優惠後為5.54%，每月還款5521.19元，每月相差約164.2元，20年大約4萬元。

企業融資成本降低

由於在目前市場上，銀行對中小企業放貸大多執行的是上浮利率，其中上浮30%至40%都非常普遍。此次降息可以有效地降低中小企業支付的貸款利息。假設一傢企業向銀行貸瞭100萬元1年期貸款，執行的是上浮30%的利率。在降息前，企業需支付的資金成本為7.8%，降息後，利率同樣上浮30%的情況下，企業需支付的資金成本下降為7.28%，足足下降0.52個百分點，貸款100萬元，企業一年支付給銀行的利息可以節省5200元。

“此次下調貸款和存款基準利率，重點是發揮基準利率的引導作用，促使實際利率回歸合理水平，著力緩解企業融資成本高這一突出問題。”央行有關負責人在答記者問時表示，此次政策調整重點就是要緩解企業融資“貴”。

銀行吃息差越來越難

“央行公佈消息3小時後，我們就宣佈存款利率按基準上浮20%瞭。您可以到我們的官網上查看，在中間位置，‘存款利率’標紅突出瞭。”昨日，寧波銀行北京建國門內大街支行一名工作人員在電話裡告訴記者。

記者走訪發現，多傢商業銀行一年期貸款基準利率都已按照規定下調至5.6%，但對於一年期存款利率的執行卻差距較大，多數銀行沒有執行存款基準利率，都有所上浮，部分中小銀行和城市商業銀行甚至“一浮到頂”，上浮至1.2倍。

工行、農行、中行、建行、交行、招商銀行、光大銀行的整存整取一年期存款均為3%，約為基準利率的1.09倍。興業、民生、浦發、廣發等銀行的一年期存款利率3.025%，是基準利率的1.1倍。寧波銀行、南京銀行、恒豐銀行、包商銀行、青島銀行及蘇州銀行等中小銀行則宣佈，將存款業務全部執行央行基準利率上浮20%最高標準，一年期利率高達3.3%。

“關鍵是存款上浮區間擴大到基準的1.2倍，擊中要害啊。”一名銀行業人士如此感嘆。“銀行息差會大大下降”是業界對銀行未來前景判斷的第一反應。若存款利率上浮到頂依舊是3.3%，但貸款利率卻下調瞭，這就會導致銀行的利差縮小，銀行賺的錢會因此而減少。中金公司的分析報告稱，此次降息後，銀行凈息差下降，盈利將下降約10個百分點。

業內人士認為，各傢銀行之間存款競爭壓力很大，中小銀行將利率上浮到頂就是為瞭留住存款，同時這也對銀行如何進行存貸款定價避免虧損是一種考驗；而工商銀行等大銀行則似乎“不差錢”，因此沒有將存款利率一浮到頂，想借此減少成本。

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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-11-24/11355942490408595796629.shtml

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